從養老金融的角度而言，好的養老金融產品應具備以下三個特點。

第一，安全性。這里的安全性包含很多方面，例如，本金安全、收益穩健、超越通脹等。其中收益要穩健，資金不能被隨便挪用非常重要。當前，市場上大部分增額終身壽險的流動性是過高的。一個好的養老金融產品，其流動性和收益是一個此消彼長的關系，很難做到同時兼顧，往往需要犧牲一點流動性以保證長期收益的穩健性。

第二，規劃性。所謂規劃性并不是一個簡單的理財增值概念。養老金融產品必須覆蓋客戶的整個生命周期，貫穿從中青年起直到退休后的整個區間，因此，養老金融產品的規劃性就顯得尤為重要。國務院印發的《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》中，保險產品在養老金融方面具備兩大獨特功能，一是養老保障功能，二是跨期財務規劃功能。在規劃功能方面，目前市場上多數養老金融產品仍然存在諸多不足之處。

第三，多樣性。多樣性主要體現在養老金融產品根據客戶需求進行多樣化配置方面。養老金融產品通常覆蓋資金積累和資金領取兩個階段，這兩個階段的客戶需求往往存在較大差異，風險承受能力也相應有較大不同。如何根據不同的客戶需求，對養老金融產品進行多樣化配置，以便為客戶提供令其滿意的養老保障，是保險機構下一步的重點工作方向。

就養老金融保險產品而言，未來迫切需要“橫向擴面”和“縱向提質”。首先是“橫向擴面”。目前，絕大多數養老金融產品主要集中在養老金積累階段，而養老金領取階段的產品相對不足，特別是針對老年人的特定風險保障產品非常匱乏，該領域的產品亟待補充。其次是“縱向提質”。這意味著保險產品和保險服務之間必須實現更好地融合，例如，將養老增值服務與保險產品的支付功能有機地結合在一起，打破保險的保單價值和養老支付間的藩籬。

銀行與保險在產品融合方面如何將跨機構甚至跨行業的數據和系統完全打通，是一項亟待開展的重要工作。以手機銀行為例，當我們打開手機銀行進入個人養老金賬戶時，會發現里面的產品如超市貨架上的商品般“琳瑯滿目”，有養老儲蓄、養老理財，有基金公司的養老目標基金，還有保險公司的養老保險等，不僅如此，這些養老金融產品在期限上還有長有短，同時浮動率又有高有低。面對這些產品，普通用戶難免感到彷徨沮喪，容易犯“選擇困難癥”。如何將這些多種多樣的產品整合在一起，并根據客戶需求整體性為他做一個科學合理的規劃，是銀行和保險公司甚至基金公司接下來必須“坐下來”好好解決的問題。

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